“首貸”喚醒一座海島的金融生態
冬季的小長山島海風凌厲，島上鵬勛養殖場場主趙寶權卻滿懷暖意。吊機正將一筐筐新鮮出水的牡蠣轉移到岸上，作業現場車水馬龍、人聲鼎沸，一片繁忙景象。“多虧有郵儲銀行的產業貸幫我解了燃眉之急，今年的蝦夷扇貝和牡蠣大豐收，產量比去年翻了一番。”作為郵儲銀行支持的“首貸戶”，趙寶權看著養殖事業迎來了關鍵轉折，很是興奮。
位于長山群島中部的小長山島，隸屬于遼寧省大連市長海縣，這里盛產盤鮑、刺參、扇貝，有“天然漁鄉”的美譽。然而，在物理海洋的富饒之下，對于無數像趙寶權一樣扎根海島的養殖戶與小微經營者而言，“從銀行獲得第一筆貸款”，曾是一個遙遠的概念。這片“信用凍土”，在2023年，迎來了它的“破冰船”——中國人民銀行大連市分行和長海縣政府推動成立了全國首個海島“首貸”中心，為從未獲得過貸款的小微企業和個體工商戶提供“一站式”服務。緊隨這一政策引導的腳步，郵儲銀行大連分行主動跟進，將目光堅定地投向更為廣袤也更具潛力的“藍海”——“首貸戶”。截至11月底，大連分行今年新發展“首貸戶”197戶，為他們提供各類貸款超1.25億元。
被“鎖住”的海島生產力
趙寶權的故事，是這片“凍土”上最典型的紋路。在小長山島英杰村，他的鵬勛養殖場已走過十個春秋。從最初200畝海域的試探，到如今瞄準2500畝的雄心，他深諳海洋的脾性，也洞察市場的脈搏。“浮筏養殖，海產成活率高，管理方便，應對海底環境變化更有優勢。”這位膚色黝黑的漢子對技術了如指掌，但緊隨其后的，是沉重的現實：“一個架子一畝海，一年成本一萬二。算算總賬，光是固定投入就得3000多萬元。”
這3000多萬元，如同橫亙在理想與現實之間的“冰山”。在遇到郵儲銀行之前，趙寶權的融資工具箱里，只有“親情”與“友情”這兩件最原始的工具。“缺錢了，就找親戚朋友湊，不僅利息高，心里更壓著一本難還的人情賬。”他坦言，“銀行？那是給大企業開的，俺們個體戶想都不敢想。”
這種“不敢想”，是信息壁壘、抵押物缺失、傳統信貸模型不適配等多重因素交織的結果。它鎖住的，不僅是趙寶權們擴大再生產的手腳，更是海島特色產業升級換代的步伐。
“沒想到”的信用啟蒙
大連分行長海縣支行的客戶經理，是第一批登上“冰層”的“探春者”。他們深知，“破冰”不能靠蠻力，要靠溫度與技巧。一支支金融宣講小分隊脫下西裝，換上便裝，乘船渡海，走進一個個漁村、碼頭、養殖合作社。他們開的不是產品推介會，而是“海上嘮嗑會”；帶來的不是冰冷的條款，而是帶著海蠣子味的家常話。
“老哥，今年收成咋樣？”“嫂子，這批苗種價格漲了，資金周轉得開不？”在拉家常中，需求被感知；在算細賬中，信用被勾勒。當趙寶權第一次從郵儲銀行客戶經理口中聽到“針對養殖戶的產業貸”“不用抵押”“利率優惠”時，他感覺“像聽天書，但又心里癢癢”。銀行，第一次以如此可親、可觸的姿態，站在了他的船頭。
“破冰”的關鍵，在于評估方式的革新。大連分行沒有拘泥于紙面上的財務報表，而是將目光投向覆蓋面更廣闊的“海洋資產負債表”：他們實地測量養殖規模，評估海域租賃合同的穩定性，查驗苗種采購和銷售渠道的可靠性，甚至向同行打聽業主的口碑與勤勉程度。趙寶權十年如一日對浮筏的精心照料、逐年擴大的生產痕跡、在當地市場積累的聲譽，都成了比磚石水泥更堅實的信用抵押物。
很快，趙寶權收到了人生中第一筆來自正規金融機構的貸款：100萬元。這是一筆不需要任何實物抵押的純信用貸款。從“不敢想”到“沒想到”，這筆郵儲銀行“破冰之款”的到來，不僅解了他支付工資和采購苗種的燃眉之急，更像一柄重錘，砸碎了他心中那層認為“銀行高不可攀”的堅冰。
“首貸”激發的產業漣漪
對于趙寶權，這100萬元“首貸”是杠桿、是引擎，更是信心倍增器。有了穩定的資金預期，他敢于簽訂更長期的海域租賃合同，敢于投資更優質的苗種和設備。生產規模的線性擴張，帶來的更是利潤的幾何級增長。目前，其養殖場的蝦夷扇貝銷售額達1800萬元，牡蠣銷售額達1000萬元，預計凈利潤突破600萬元，同比翻番。冰冷的數字背后，是一個家庭命運的改變、一個微型企業蝶變的軌跡。
這第一筆貸款的成功借還與良性循環，為趙寶權建立了珍貴的初始信用記錄。他在人民銀行的征信報告上，從此不再是空白，而是有了第一筆漂亮的履約足跡。這為他未來獲得更多元、更長期的金融支持鋪平了道路，使他這位“金融邊緣人”正式融入了現代信用體系。郵儲銀行也由此將他從“首貸戶”發展為戰略伙伴，開始探討在他向育苗、初加工等產業鏈上下游延伸時，為他提供更深度的綜合金融服務。
鵬勛養殖場的擴張，直接創造了近20個長期就業崗位。在收獲旺季，每日有六七十名短期工上船下海，日均人工開支達4萬元。這筆錢流向了島上一個個家庭，變成了孩子的學費、老人的藥費、家園的修繕費。趙寶權的成功，更是一個強大的示范效應，讓周邊仍在觀望的養殖戶看到了希望：“趙寶權能貸到，我是不是也可以？”由此，整個區域尋求正規金融服務的意愿被進一步激活，形成了“‘破冰’一點，帶動一片”的良性態勢。
長海縣支行行長張建東將支持“首貸戶”視為一項金融拓荒工程：“海島經濟有它的獨特性，我們的服務就不能墨守成規。服務‘首貸戶’，就是要把金融的根系扎到海島經濟最深厚的土壤里，去發現和澆灌那些真正有生命力、卻未被看見的信用幼苗。”截至11月底，長海縣支行累計為各類經營主體發放貸款2.12億元，信貸余額達2.26億元。
長海縣的“普惠金融生態島”建設，不是簡單增加貸款規模，而是培育一個健康、可持續、具有內生動力的金融生態。在這個生態里，“首貸”不再艱難，信用如同空氣一樣可及；金融“活水”如海島上充沛的地下淡水般，穩定、持續地滋養每一寸需要它的土壤。大連分行以“首貸破冰”為支點正在撬動的，正是這樣一個嶄新的生態。當無數個“趙寶權”的信用堅冰被融化，當金融“春潮”席卷過每一座曾經孤立的島嶼，長海縣迎來的，將不僅是產業的豐收，更是一個信用社會與海洋文明交相輝映、真正富饒而充滿活力的新時代。
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